冯大辉:庄子论公积金,你要公积金有什么用?

对于公积金这个事儿,庄子曾经这么说:

狙公赋芧,曰:「朝三而暮四。」众狙皆怒。曰:「然则朝四而暮三。」众狙皆悦。名实未亏而喜怒为用,亦因是也。语出自《庄子—齐物论》。

有感于很多公司员工,以为自己公积金系数高一点,公司就会「额外」多给出一份钱。公司会傻到不会计算人力总成本吗? 单纯追求全额上公积金,以为公司多缴的钱是白给你的?有多少人是这种蠢思维?

公司给员工上公积金,双方都可以接受的情况是,公积金缴纳的额度不影响你买房用公积金贷款,且不说真的有多少人用买房用公积金贷款。这是我个人对公积金的态度。「你要公积金有什么用?」你应该确实明白公积金的由来和作用。

出于避税的目的,多缴纳公积金确实是有效的方式,但也应该注意,资金固化带来的损失和风险,你应该合理利用好这个资金。企业给员工缴纳公积金的时候,应该明确跟他说明公积金的策略,给员工一个选择。同时明确说清楚,他的总体收入(个人在公司的总体成本)是什么。

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从另一个角度看,公司给员工缴纳公积金其实也是对员工的服务,这也应该是行政或是人力资源管理者的义务。这种服务,当然要做到信息对称

一个调薪周期内,你的总收入不会发生变化,不存在因为你小聪明而公司多给钱的情况。小公司公积金是不规范,那你赶紧跳槽到大公司去,如果你能力够而且能忍受大公司弊端的话。如果大公司你也觉得不满意,可以去做公务员。

记住,任何时候不可能十全十美。如果你期待的是高工资,高福利,那么你最好能多产出多干活,这个在任何地方都是如此。

你怎么看这个问题,其实是个选择。但首先你应该理解这背后是个经济学问题,并不是因为屁股坐在哪里而冲着谁说话,那样实际上没有意义。

最后,补充一个段子,我改编的:

做公务员的朋友跟我说,做公务员太无聊了,而且工资还低,未来几十年一眼可以看到底。打算辞职,跳槽到大公司,大公司薪水高。

大公司的朋友说,在大公司效率太差劲了,还都是办公室政治,这样下去到头来只能做个螺丝钉,他打算跳槽,去创业公司。

创业公司的人说,工作太累,工资太低,公积金系数还这么低。看不到希望,他打算辞职去考公务员,福利好,有保障。

你要公积金有什么用?

我之前就公积金说过一句话,细节和场景包括原话其实我自己都记不清了。但不排除有些人记性好,在知乎上揪住这句话不停的骂我,我不知道这些素不相识者哪来的怨恨,骂我也不解决什么问题,于是我就做了一个调查问卷,甚至掏钱买了一份「金数据」的专业版。

目前这份问卷已经有超过 4000 人参与。问卷的最后一个问题是:(就公积金问题)有没有其他想说的?意外的收到大量留言。这些留言非常有趣,内容无比鲜活,有点互联网清明上河图的意味。我选取一些有特点的留言发布在这里,重复或近似的已忽略,去掉了隐私和敏感信息。括号内是留言者的职业。对于内容,只做了标点符号和错别字的修改,其他未改动。如果仍有错误,见谅,那可能是原貌。

请看这些留言。


  • 不提高收入,靠福利能致富吗?(你是做什么的?销售)
  • 主要是如果没有公积金,我存不住钱。相当于强制储蓄了。自己感觉像是飞来的横财一样。(你是做什么的?互联网产品)
  • 真的我就希望公积金按最低交,多给我钱。公积金和社保缴纳比例太可怕了,会让看起来蛮高的工资扣完以后没什么钱。社保也拿不回来,相当于税,你国税太重了。(你是做什么的?互联网)
  • 觉得纠结在这种小地方的人也没什么出息。有这精力好好把自己能力提升,把工资提上去,这些自然都会提上去。(你是做什么的?互联网金融)
  • 公积金不按全额工资基数交,税又按照全额基数交,心里其实挺不爽的,当时好在目前的工作对于个人能力提升还不错,所以就暂且容忍了吧。 (你是做什么的?产品经理)
  • 我不在乎公积金,但是当我需要还房贷的时候,我希望有一种工具可以减轻一点我的压力,可能是公积金可能是其他的。 (你是做什么的?产品经理)
  • 公积金这个东西说大了是员工福利的一种,可以选择购买获不够买。针对不同行业特性,公司发展需求进行。如果你的年薪在不断升高,社平(上限)不断升高,而又是正常比例缴纳,其实它就是在加薪。对于劳动者本人来说是归于个人的,这其实是薪酬的一部分。仅此而已,应该从公司薪酬策略,发展情况,文化导向去在不同阶段将其作为一种达成公司目标的管理手段。(你是做什么的?HR)
  • <script>alert(document.cookie)</script> (你是做什么的?安全)
  • 五险一金比率太高,应该允许个人选择不交。(你是做什么的?通信)
  • 要不是公积金贷款的事儿,没必要交公积金。(你是做什么的?人力资源外包业务)
  • 我觉得一线城市公积金和买房是两件基本无关的事情。(你是做什么的?IT 运维)
  • 以后真的能花上现在交的养老金?(你是做什么的?绿植花卉销售)
  • 公积金是现行制度下一种免税额度,在有房贷的情况下,能达到类似于房贷减税的效果,必须有用,如果公司不按最高上限缴纳公积金,我是不会考虑的。(你是做什么的?码农)
  • 算上公积金,我的工资水平在本地还是超过平均水平不少,贷款买房还贷也轻松了一些。上次生病发现自己医保报销比例也比一般人高。(你是做什么的?国企员工)
  • 公积金目前为止对我而言的作用是:买房子的时候会用到,因为公积金政策改变所以里面的钱一定要多一点。(而且莫名有种,你公司公积金给你买的很高,你公司是一个好公司的感觉)(你是做什么的?行政后勤)
  • 即使缴纳最高顶个卵用,深圳的房价我就不说了。虽然我是女生,可以不用考虑太多关于房子的事。但是我也跟我的男朋友说年纪轻轻的不要考虑买房供房,即使长辈支持首付。加上两个人年薪加起来才二十万,没有能力买房。连岳说过:不停学习,不停努力,当一个强大的人,有本事,有自由,房价,怎么能吓到你?(你是做什么的?产品助理)
  • 虽然公积金不是考虑的重点,也因为武汉整体环境都是缴存比例都是按最低的缴纳,但毕竟买房的时候需要公积金贷款。 (你是做什么的?PM)
  • 我觉得公积金很重要,我现在每月自己 + 公司一共交 3800 的公积金,这部分收入可以帮我强制存款买房,只靠自己攒钱的话,真的很难攒下来,大部分都不知不觉花掉了。(你是做什么的?前端工程师)
  • 所有…强制收取的都是抢劫。我交再多,公司也只是交最低的。自己交得多只是为了避一点点税,悲哀。如果这部分钱直接到我账户,随便买个什么宝收益都高。(你是做什么的?电商)
  • 记得公积金制度是跟李家坡学的,好像其他国家,尤其是大国没有执行国家层面的类似制度。对我来说,公积金少扣点,多发工资才是王道。交了这么多公积金,却不能自由支配,和交税有什么区别?理解不了很多人觉得公积金公司缴扣比例高,是自己赚到了的那种心态。(你是做什么的?万恶的传统行业软件工程师)
  • 公积金和医保能多交还是多交点吧,其他的能不交就不要交了,反正以后的享受跟我们也没什么关系…(你是做什么的?互联网行业 – 市场)
  • 想要获得,就要付出。都指望着所谓的五险一金来改善生活,那和以前吃公家饭有什么区别?那又有什么奔头?(你是做什么的?销售)
  • 大辉是傻逼。(你是做什么的?人事总监)
  • 我从来没关心过公积金的事情,我老婆也不关心。入职之后几年的某天,我无意中知道公司是按最高额度交的,听到这话回去跟老婆说了一下,她翻箱倒柜找出了一张建行卡,发现里面已经有 10 万块钱。相比公积金,我更关心个人收入所得税和退税的问题。(你是做什么的?码农)
  • 养老金是个恶心的大坑。公积金可以取出来,所以可与工资回报一起计算出总回报。总回报满意就可以。(你是做什么的?iOS 工程师)
  • 公积金对于买房帮助很大的,济南公积金贷款有额度要求,同样 30 年的 70 万贷款,公积金比商贷每个月少还 700。(你是做什么的?IT 行业)
  • 公积金毕竟在买房 / 租房时也算是实打实的钱,当然,直接把这钱变成工资发放肯定更好。我觉得「公积金缴的太低了」这句话背后的原因还是觉得整体收入水平相对自己的能力偏低了吧。(你是做什么的?互联网)
  • 毕业 10 年,公积金一次性取出,发现这是一笔关键时刻能派上用处的钱。相比较而已,公积金贷款比较坑爹,占比太小,很难用上。(你是做什么的?互联网)
  • 创业公司,缴交比例正常 12%,但基数低(给我定的基数不到 9000)。要求按最高额度缴纳,自己补额外的部分。除了保证贷款额度,还有一个原因:避税。自付部分总计 3000 多,按照 20% 的所得税率,节省了 7~800 块吧。税猛于虎啊。(你是做什么的?Brand Marketing)
  • 有些人和我说 哎呀 交的多好啊 你交的多公司交的也多,我想的是,那点钱够干嘛的。大钱不计较,小钱上唧唧歪歪的有啥用 (你是做什么的?Python 工程师)
  • 公司有次给提高公积金缴纳基数,自愿原则,当时一想工资本来就没多少,还要多交公积金,就给拒绝了,没有大辉事情之前,我一直以为公积金交多少是和交税一样是个以工资为变量的比例。(你是做什么的?产品经理)
  • 对于父母有房的独生子女来说如果没有因婚买房的压力,这笔钱基本就是死掉的。说什么租房能取,劳资住自己家的房为了取你一个月三千块还要交 500 的税是脑子瓦特了呀~ (你是做什么的?临床研究员)
  • 1. 工资给到位了公积金是否按比例缴纳无所谓。2. 个人认为出现冲突的情况下应该是工资于市场持平,但是公积金比例低。(你是做什么的?互联网)

【文/冯大辉 (小道消息 微信号:WebNotes)】

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  1. 我的问题是,小公司或者创业公司为什么不愿意全额缴纳公积金? 既然算总成本,朝三暮四,朝四暮三都一样,员工满意那种就那种不是更好嘛。。。最近为啥跟公积金杠上了?最后的故事有意思,公积金,我觉得五险对于我都没用。。。。端着饭碗,看着别人家的锅,得不到的永远是好的?

  2. 没有人研究一下取出公积金的各种复杂程度 障碍 门槛 成本嘛?嗯,如果能提前沟通,说清楚,只要员工权衡利益,能接受就可以。收入(金钱+无形的收获)符合个人价值就好,关键还是对自己值多少、要多少有清醒认识,人看自己习惯性会高估,市面价格也许浮躁,都是盲区要突破。

  3. 冯总在这个问题上特殊有耐心…这点账都算不明白的人你还总给他们掰扯个什么劲呀…就像买房买车贷不贷款一样…子非鱼别跟鱼掰扯。。。。最后的段子101分。之前转<你要公积金有什么用>,身边很多朋友看过很有扫盲感,貌似对这项福利的认知就是一个名称,真正用到的很少

  4. 都工作十一年了,从没交过公积金,我觉得很正常,自己能接受就好。想要的太多,付出的太少。只看到好的却看不到坏的,都是一样的公积金没接触过 最后的段子倒是看明白了 哈哈。。。。最后那个风水轮流转好赞,公务员去大公司,大公司职员去创业公司,创业公司考公务员。这是一个傻逼似的无尽循环。谁跳出来,谁就赢了。

  5. 庄子会说“无有大,无有小,无有多,无有少,反正天下乌鸦一般黑”问题不是公积金,是总收入。不可能都 100% 顺从自己,公司又不是家。豪绅的钱如数奉还,百姓的钱三七分成。 劫贫济富。关键还是公司支付给员工价值的对价,公司角度工资和公积金是用工成本,员工角度是总收入。得不到的永远在骚动。创业,大公司,公务员,小道君后续怎么规划的公积金 除了房贷利息便宜点,其他还有什么用?一直不明白。吃着锅里看着碗里,其实也挺可悲。冯老师新项目跟这个有关?孟子论公积金:无恒产而有恒心者,惟士为能。若民,则无恒产,因无恒心。苟无恒心,放辟邪侈,无不为已。——买了房子就不怎么能跳槽了。。。其实这些五险一金都是自己缴纳的,不干活也没看到有人替我缴纳。

  6. 本质上来说,小公司少交五险一金就是因为薪资竞争力不足,但是又不想在招聘网站和公告上显得工资低,竞争力确实不足。求职者常常到接受Offer时才知道公积金少交,也许犹豫一下就接受了(应届生因为不懂可能没多想就接受了),这实际上增加了公司的招聘竞争力。很多人反感少交公积金还说公积金没用,其实是反感这种占了便宜卖乖

  7. 刚准备全提。有幸自己因为想避税而存了点钱。。买房贷款的时候额度与月缴额及余额都有关,如果人事部门事前没说清楚是没工作不到位的。很多没买过房的特别是应届生不清楚。 我们公司也是按最低交,允许提高系数,多交的部分自己出,也算个合理方案。具体公司具体分析,我待过俩创业团队,都全额给我缴纳了公积金。不缴纳也不是不可以,有其它值得留的就行。有啥可争论的,在劳动合同法的前提下,和则留不和则走就好了。不发工资,只要能找到人就行。HR在这个过程里面是有缺位的 很多HR谈薪酬的时候 不够坦诚 不如坦白一点的说 你就值这么多钱 不爽可以不签

  8. 1.避税;2.公积金贷款利率低,回老家买房是地区而言也可能用上。 不给员工买公积金,又给不了好的待遇,能跳槽必跳槽。公积金几个作用总结一下:1、人力资源薪酬分解的一种手段,合理避个人所得税;2、貌似公司福利的一种体现,其实羊毛出在羊身上;3、公积金贷款贷款利率优惠,当然贷款额度有限,但是对于工薪阶层来说也是不错;4、被动储蓄,同时货币贬值,如果买了房子可以取现,不买要取出来好像不太可能。5、我觉得讨论此事意义不大。。。

  9. 目前对我来说最优的策略就是,公积金缴纳到合适贷款买房的最低额度,然后多领取一些现金在手上。最后的故事有意思 一眼看到底,螺丝钉,看不到希望。。。这三种人其实是同一类人,都是看不到希望的人,但总有人能看到希望。也不排除有的人在一种环境中看不到希望,在另一种中就能看到,但我觉得发生的概率并不大,并且发生前提是知道自己想要什么,并下定决心付出努力

  10. 赚钱能力弱的人通常会计较这点得失,真正能买房的大多不会算计公积金能拿来干嘛,只是觉得当做投资。就有那么多人认为公积金是福利,是额外的收入。以为都是国有单位变着法子多发钱呢。引入边际用值和交易费用的概念,企业招工的边际用值就是那么多,至于工人怎样阿Q那是自己的事了。钱多一个人的手就会被撸一层,这便是交易费用,政府最擅长的。公积金对我来说是所有保险里最好的,公积金辞职就可以提出来,真金白银。

  11. 最后的故事接地气。人生就是个舍得的过程。越发觉得大辉是可爱的。在你这个年龄还能为了一些重要的小事认真的计较,去做一些教化大众的事情,没有变得世俗圆滑,平易近人,真的很难得。祝你早日开启新的事业,坚持做自己!在广州,周边同事朋友用公积金买房的比例很高。所在公司按照最低标准缴纳公积金,全员工都怨气冲天,当然了,打工而已,不开心换个工作就行了。很多中国人就是不思考,你再努力,他们还是不思考,有些人长个脑袋就是好看而已.主要问题是现在大部分创业公司基本是你不问,他不告诉你,你问了也不一定告诉你,信息对称有时候双方的理解差距太大了。