互联网金融的风险和信用,珍惜自己的信用,积累自己的信用

前些日子我邀请前阿里算法专家王勇睿老师做了一个主题为「互联网金融」相关的分享,他现在是百服金融的合伙人。关于勇睿,我多次介绍过,一个喜欢给别人介绍净化器的算法专家,2010年加入了正处于上升期的阿里巴巴,负责定向广告算法。在阿里巴巴期间,他建立了中国最大的行为定向广告系统,中国最大的用户属性标签库,以及中国交易量最大的DSP系统……然后有一天,咣,就富成了一个废人。废了,人到中年,不甘心,很多复杂的因素让其加入了百服金融,继续互联网和大数据相关业务。

勇睿和二爷类似,都帅哥,但捧了很多次,就是半红不红的状态,不像 Airbnb 的朱赟女博士,一捧就红遍半边天,看来这个世界不仅看脸,还分男女。

互联网金融的风险和信用,珍惜自己的信用,积累自己的信用

为什么讲互联网金融?很多工程师、产品经理、设计师等等,平时都忙的焦头烂额,更多聚焦在自己的领域,估计对金融、理财、信用的知识不感兴趣,在这方面,大家都是懒人,只管赚钱,不管理财。

我记得之前写过一段话,大意是赚大钱是靠运气的,勤奋和能力是赚小钱的保证。运气可遇不可求,但我们总要生活,在努力奋斗挣小钱的同时,去理解整个金融社会、信用体系的运行规律和规则,对每个人未来摆脱金钱的束缚非常有帮助。互联网金融一定是未来金融体系中重要的一环,有些事,知道的越早越好。

勇睿的内容非常丰富,微信上读起来可能会比较吃力,我改了个精简版,以下是全文。


互联网金融

这几年,互联网金融的概念很火,一些理财和贷款产品已经被大家所熟知,互联网巨头也利用自身优势开始介入金融行业,发展速度非常快。蚂蚁金融的估值已经是数百亿美金,而且预期还要翻倍。京东金融借助自身的电商平台,把消费贷款做的风生水起,并且开始做资产证券化平台。总体来说,「互联网金融」这个概念可以大概分为如下四类:传统金融业务的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式,还有金融支持的互联网化。

第一类,传统金融业务的互联网化,包括互联网银行、互联网券商、互联网保险。

第二类,基于互联网平台开展金融业务。这里所说的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付平台。互联网、基金、白条,都属于此类。

第三类,是一些全新的互联网金融模式,主要指的是 P2P 贷款,还有众筹。后面重点会讲讲这个类型。

第四类,是金融支持的互联网化,比如金融方面的搜索服务,信息聚合平台。

什么是风险

说了互联网金融业务之后,来说说什么是风险。凡是不确定性都是风险,狭义的风险就是指的我们潜在的损失,包括信用风险、市场风险、流动性风险等等。互联网金融的业务当中,个人信贷是焦点,其风险最常见的就是信用风险和操作风险。

信用风险指的是因为交易对手不能履约造成的损失,在个人信贷业务里指的是借款人不能按照约定的时间足额还款。这种违约包括没有执行还款操作、还款不足、或者逾期。而操作风险指的是由于内部程序出问题或者某种外部意外事件导致的风险,比如:内部信息系统出问题了,外部有人欺诈了,等等。

有些贷款机构,在做贷款业务的时候,对于核心的风险控制控制不严,导致额外的坏账发生,也就是说有坏人拿了钱就跑了,这叫欺诈。

如何防止欺诈?这就需要进行严格的审核,光打电话和面试还不行,得去看这个人的历史金融信息,比如这个人以前的贷款记录,还款记录,收入情况,支出情况……信息越多预测越靠谱,但是数据信息从哪来呢?

这是个核心问题。没有数据,模型和风控就是无米之炊。央行有一个征信中心,专门是来干这件事的。各个银行,把自己的数据报告给这个中心,然后这个中心再根据大数据把每个中国人的信用等级、风险等级算出来。但是由于种种原因,这个数据不全,截止到2015年年中,央行征信系统有超过5亿人只有基本信息,没有任何信用方面的数据。

如何控制风险

残缺的数据让数以千计的金融机构傻了眼,这样的话风控还怎么做?这时候,互联网风控公司横空出世了。大数据风控包含反欺诈、信用评估、贷中预警等环节。总体来说,就是无抵押贷款的时候,贷款机构向互联网风控公司发送一个请求,评估一个人的风险,风控公司根据数据和模型返回一份完整的电子征信报告,这份报告包括了大量的业务逻辑和模型预测打分,对这个贷款人的整体风险和信用等级做了科学的分类。

互联网的崛起对于风控机遇多于挑战。举个例子,在风险预警体系当中多了一个分支,就是互联网预警。设想一个网店,在蚂蚁金服申请了贷款,然后蚂蚁金服通过对这个网店的销售情况进行不断的反馈和评估,发现近期的美誉度和销量都开始下滑,那这个信号就可以作为预警的基础,进而判断出这个卖家的收入支出状况是否偏离的合理的轨道。

对于风控来说,最重要的特征,是一个人以前的信贷记录,收入支出,是否有共债和恶意申请、逾期的黑记录,等等。除了金融数据很重要之外,还有一些有趣的数据统计结果,比如:一个人3个月内申请次数大于5次的人,欺诈概率高于普通人3-4倍;地址作假的人,欺诈概率提升4倍;手机激活时间跟申请时间很近的人,欺诈概率提升5倍,等等。

P2P 业务

下面谈谈 p2p 业务。前段时间的某租宝事件给整个 p2p 行业敲响了警钟。目前,国家已经不允许新 p2p 公司成立,现有的3000多家 p2p 公司也会越来越少,因为整个行业并不需要这么多的公司,这个行业将进入洗牌重组的阶段,会变得越来越健康。中国的信贷不成熟,尤其是 p2p 的贷款端,风控也是刚刚起步,所以早期这些互联网p2p 公司出现坏账是可以预期的,就算有抵押物也有时候难以变现,比如一个房产抵押了之后主人跑路了,要是打官司卖房产,这个官司可以进行一年多,无比痛苦。

目前中国的 p2p 网贷产品大多数都是线上线下结合的方式,线上完成吸筹的部分,线下强化风险控制、开发贷款端客户,这种结合的模式对于平台来说,可以有效的控制风险。具体的细节各个公司可能还有不同。互联网和传统线下一定要结合,才能更有效的控制风险。

p2p 公司也会跟征信公司合作,由征信公司给 p2p 公司返回信贷风险评估,作为贷款参考,合作方式多种多样,根据风险程度不同,角色和收益都不同。我们公司对接了很多 p2p 公司,大部分公司是调用我们的风控系统,我们收服务费。还有一些合作方式更深一些,由我们公司跟 p2p 公司共同承担风险,设立一个风险标准,比如坏账率7%,低于7%按照比例分润,高于7%按照比例共同承担损失。这种合作方式,基于我们公司对于风险控制能力的自信和对方对我们公司积累的信任。还有更加激进的方式,就是由我们公司承担大部分风险,甚至全部风险,p2p 公司只负责放款,这种模式,风险几乎全部由我们承担,p2p 公司几乎只提供一个低利率的资金(比如8%)而无风险,那么我们就会获得后续债权的几乎全部利差。

在这种模式下,我们公司也会感到压力山大,很可能会找到一家保险公司一起合作,共同承担风险,利润也共担。很有趣的是,这种合作方式下,一般意义下的 p2p 公司变成了只提供资金和产品的机构,风险全部转嫁给风控公司和保险公司。风控公司依赖自己比 p2p 公司强大的多的风控能力,承担风险的同时获取了最大利润,各个角色经过协商重新达到平衡状态。对外生意模式不变,但是模式下面的机构角色和风险分布发生了很大的变化。p2p 公司长舒了一口气,总算摆脱掉了该死的风险;我们风控公司长舒了一口气,总算发挥了我们风控的特长赚到了最大的利润;保险公司长舒了一口气,风险分布总算更加合理了。

p2p 公司一方面收理财金(资金端),一方面找投资渠道(资产端),做的是资金资产对接的事情。从目前中国的实际情况来看,资金很多,老百姓手里还是有钱的,然而优质的资产并不多,也就是说靠谱的投资项目不多。所以,有些 p2p 公司会陷入困境,因为收上来的钱投不出去,那么将产生无法支付的利息部分,这部分只能自己赔偿给用户,要么就是采取用发行新产品的钱弥补老产品亏空的方式,也就是庞氏骗局。

随着制度的完善和行业洗牌,中国会产生更多相对优质的 p2p 公司的,这些公司一般有大公司的背景,完善的信用体系和风控能力,资金资产对接做的不错,而且资产很多都是优质的房产抵押、对公贷款和保理业务,相对靠谱。

个人信用体系

伴随着风险控制,个人的信用体系也在完善。风险控制是一个大概念,个人的信用情况是一个子集。蚂蚁金服的芝麻信用和微信的微粒贷,都开始在控制风险的情况下,给个人预授信。这种预授信是一个未来发展的方向,相当于以后阿里和腾讯,说一个人的信用值多少钱,就值多少钱。我个人认为,这两家公司有大量的消费场景可以对接,所以以后这两家公司的预授信基本就是未来最重要的无抵押现金贷款渠道,大量的中国人将通过这个渠道跟阿里和腾讯的金融帝国建立关系。从这个意义上来说,阿里和腾讯已经在未来布局中领先了所有其它公司,BAT已经名不符实。

未来,我们每个人都有自己的画像,在腾讯有我们的社交画像,在阿里和京东有基于电商的风格偏好画像。在未来的金融平台,有我们的个人信用和金融画像。所以,我们要从现在珍惜自己的信用,积累自己的信用。

全文完。

【文/建强&王勇睿 (MacTalk 微信号:sagacity-mac)】

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1 Response

  1. 积木拼图董骏:做金融耐性好过狼性,善良高于聪明 |【经纬系创始人曰】说道:

    2013 年,互联网金融迎来真正的井喷期——大量公司如雨后春笋般涌现。随后,行业的优胜劣汰致使寡头优势不断集中。

    互联网金融行业的特点是:第一,规模取胜;第二,不是赢者通吃。这是一个体量足够大的市场,因此在这个领域中也一定会出现很多的大公司。

    经纬创投在 B、C 轮都参与了积木拼图的融资。这个团队思维逻辑清晰,思考问题到位,同时拥有丰富的信贷和互联网行业经验,十分符合互联网+金融的组合。

    积木拼图最独特的优势在于其定位——始终聚焦微金融服务,选择差异化的道路,布局下沉市场。一方面针对小微企业与个人提供信贷服务,另一方面针对投资人提供理财服务。通过互联网和技术手段打通金融服务中的痛点,让更多用户享受到简单、规范、高效的金融服务。

    如今互联网金融行业已衍生出很多细分的形式,这个领域的创业是一个特别宽、特别长的跑道。所以,创业者所面临的其实是一个万亿级别甚至数十万亿级别的潜在市场,那么作为创始人需要思考的便是如何去增长,如何去提升专业度,如何改进服务及产品的质量。

    今天的文章中,积木拼图 CEO 董骏将介绍他如何打造一个坚不可摧的体系,既保证服务质量,又控制金融服务的风险。以下,Enjoy:

    来源 / 今今乐道(ID:TTTalkingShow)

    2012 年积木拼图公司成立,从 P2P 平台积木盒子的声名鹊起,到小额信贷业务平台积木时代和拥有全国性网络小贷牌照的积木小贷相继成立,5 年来,积木拼图一步一个脚印,相比同行,走得非常沉稳,扎实。

    积木拼图始终聚焦小微信贷,一方面针对小微企业与个人提供信贷服务,另一方面针对投资人提供理财服务。通过互联网和技术手段打通金融服务中的痛点,让更多用户享受到简单、规范、高效的金融服务。

    那么,积木拼图的操盘手是一个什么样的人?他的战略考虑是什么?他是如何打造团队的呢?日前,今日排行榜总编辑赵继成对话积木拼图集团创始人、CEO 董骏。

    01
    积木时代的创新模式

    问:积木时代选择的这条道路非常不同,一开始就从三线城市开始铺渠道,而且发展迅速,主要做小微信贷这一块。你们做积木时代的出发点是什么?为什么会选择这样一条路?

    董骏:其实中国的所谓互联网金融或者说是普惠金融,也有那么几年的发展历程了,而且这个市场其实是充满了各种各样的玩家和公司。那么,我们积木时代选择的是一条相对差异化的道路。因为中国很多的市场需求还是存在于一些一线城市以外的地方,而很多创业公司其实主打的是一二线城市。

    所以,我们做普惠金融的第一天,其实就想到要在一些更下沉的市场上去做布局,积木时代就是第一天在这样的下沉市场布局的一个业务。

    问:也是因为想跟其他的产品做出差异化来,所以选这条路吗?

    董骏:对。首先,它在市场的分层上面是会有一定的差异化的,一二线城市的需求和三四线城市甚至农村的需求其实是完全不同的。但是,传统的金融机构在服务的力度上面,其实在一二线城市和三线城市以下也是完全一样的。所以首先它在需求的种类上面是有差异的。

    第二,在做布局的时候,所需要付出的努力其实也是有差异化的,那这样的差异化就更容易让我们可以去打造一些不一样的东西。

    02
    难点与优势

    问:如果做三线城市的事情,它的难点在什么地方呢?很多人没有走这条路,肯定是有它的原因。

    董骏:对。它相对来说难以规模化,尤其是在初期的时候,因为你面临着各种各样的市场,每个市场都有它一定的地域性的需求。并且,单个市场的规模都不是太大,在不是太大的市场就难以建立一个非常标准化的体系去大规模的运营。

    所以,必须要像星星之火一样,一个点一个点的去尝试,一个点一个点的去推广。不过还好,做金融其实还是有一定的底层技术或者是一定的知识架构。那么基于这个知识架构,我们再去做不同市场的定制和发展,逐渐我们用了几年的时间打造出来了几十个点,在这里面我们也摸到了一些优化、标准化、降低交易成本和提高我们服务质量的一些方法。

    问:能介绍一下这个方法吗?或者说你们比较独特的一些优势是什么呢?

    董骏:首先,积木时代最独特的优势还是它的定位,因为我们是定位了一个和绝大部分所谓普惠金融的创业市场都非常差异化的道路,我们去了下沉的市场。在这个下沉的市场里,我们运用了金融的一些技术逻辑,去设计了它的风控,以及中国市场中这个产业的一些独特的方法。

    但是,其实我们第一天来建立这个团队的时候,有一套理论体系,这个理论体系叫做 IPC,它是原始于欧洲的一个专门做小微信贷的理论体系。它更多的是注重你如何能够让你的整个运营体系以及整个团队,都来为你的风险控制做出一定的贡献,而不仅仅是一个只为了标准化,只为了可以做大业务量,去单纯的用前后台的精准化分工来做的一个体系。

    所以,首先我们在中国的这个市场上找到了一些相对比较分散、比较下沉的市场和需求。同时我们利用了一个相对比较成熟的,专门服务这个小微贷款用户的一个成熟的体系,然后把它做一些定制化。那这个定制的过程其实就是中国的市场和这种先进的信贷管理技术的一个整合。

    03
    客户与规模

    问:积木时代的客户群体大概是什么样子的?

    董骏:积木时代业务的客户群体其实很有意思,在英文里头有个词叫做“妈妈爸爸 shop”,中文有个词叫做“夫妻老婆店”。实际积木时代的定位就是“夫妻老婆店”。他的主要客户都是每个人每一天会遇到很多次的各种各样的业态,比如说卖早餐的,比如说开小卖铺的,比如说做小生意的。那这些客户呢,单个规模虽然小,但是整体规模非常大。

    他的单个的需求虽然很明确,但是,很难用一些传统的模式去很好的服务,因为你服务单个小的需求有很高的交易成本,难以去覆盖。所以,我们的客户,实际上是这么一群比较有意思的人群。

    问:现在积木时代的团队规模大概有多大?

    董骏:积木时代的团队大概有 1000 人,听起来好像是一个很大的团队,但是,我们打造这个团队的历程,其实用了挺长的时间。我们这个被市场认为是一个互联网公司,但是一般而言,一个互联网公司在拿到了几轮融资以后,它的团队成员从 0-1000 人的这个过程其实只需要很短的时间。

    但因为我们做的是一个特别特殊的金融业务,所以在这个业务中,它的质量、它的风险控制是非常重要的。所以,其实我们打造整个团队的过程是比较稳健的,比较慢的。大概三年多以前,从一开始的 20 人团队,到 500 人团队、700 人团队,到今天接近 1000 人的团队。

    问:用三年时间做到 1000 人吗?

    董骏:对。不过实际这个过程不是那么快,在这个领域其实还是非常慢的,非常稳健的。

    问:这 1000 人也是分散在中国各个地方的吗?

    董骏:大概有 30 个三四线城市。

    04
    积木时代的愿景

    问:积木时代未来的一个愿景是什么样子的呢?发展到一个什么程度您觉得是比较满意的?

    董骏:其实我们积木时代的定位里一直有一个词,我觉得比较准确,叫做朴素。

    朴素,关于这个词我最近正好听一堂课,这个课里面的老师说了一个观点我非常认同。他说很多人问他如何去创业,他说创业你就是找一种市场,这个市场既有的情况是金碧辉煌的,但它的客户却是怨声载道的,那么说明这个市场是有机会的。所以你就可以去街上看一看,哪个行业它既金碧辉煌,但是它的客户又怨声载道。

    当然这个不能代表所有的金融服务行业,但是确实对于中国的金融行业而言,有很多的客户很朴素的需求是不能被金碧辉煌的金融机构满足的。所以,我们的愿景其实就是希望把积木时代做成一个非常朴素的普惠金融服务提供方。

    问:你们最后的规模想做到多大?

    董骏:其实我一直对于我们这个领域的创业都在强调,我们面临的是一个特别特别宽、特别特别长的跑道,很少有创业的产业遇到这么宽、这么长的跑道。

    所以,我们面临的市场其实是一个万亿级别甚至数十万亿级别的潜在的市场,所以我们无论在这个里面如何去增长,我们永远都有空间,而服务的质量和我们产品的质量其实最后才是我们真正的核心竞争力,所以我们对这个量的诉求其实不是那么大,虽然今天我们在量上面还是有一定程度的建树,比如我们大概一个月会服务 1000 个这种夫妻老婆店。

    问:1000 个?

    董骏:1000 家夫妻老婆店。

    问:每家可能五六万?

    董骏:对,每家借个五万到七八万块钱。其实这个规模在像我们这样一个三四年的金融型创业公司里还是比较少的。而且如果你把这个规模放到传统的小额贷款领域中,其实它的增长已经是非常快了。

    那我完全有信心,最终它可能会面临一个百亿、千亿的市场,或者是变成一个百亿、千亿的公司。我们服务的客户呢,能够每个月都有数十万甚至上百万的客户。但是今天其实我们的重点还是放在如何打造一个坚不可摧的体系,既保证服务质量,又保证我们金融服务的风险,所以市场规模其实是非常非常大的。

    05
    如何获取用户

    问:如果我现在是一个在三线城市开夫妻店的,我跟我老婆一起开了一个洗衣房,您如何能够说服我接受您的这个金融服务,而不是选择其他的金融机构?

    董骏:首先,既然在这个领域里去深度的创业,或者说去切入,其实最重要是这个市场里有很多需求是没有被满足的,绝大部分这样的夫妻老婆店他并不是传统金融机构服务的对象。因为他的需求太小,并且他服务的成本并不低,而传统的机构或者是既有的一个金融体系,它更多的交易发生在大规模的公司,比如上市公司。

    再下沉一点可能是中小企业,在银行,比如说他的贷款需求在 300 万到 3000 万这个区间,可能各个银行有所不同,但基本上都是这个区间,那这个区间的客户离我们所说的夫妻老婆店其实也很远。

    所以最重要的是,我们提供了一个市场并没有给他有其他选择的一个服务,这个是最核心的,他的刚性需求是非常强的。那在这个基础之上,我们再谈如何可以把这个服务给做好,其实说服一个客户或者获取一个客户不难。今天来看,我们的这个下沉市场的夫妻老婆店,还是一个供给小于需求的金融市场。所以,它里面很多的成分并不在于销售,它里面很多的成分还是在于如何去设计合理的产品,去配合到他的需求。

    06
    如何防范风险

    问:您怎么能够判断我是否会违约呢?假如说,虽然我开了一个夫妻店,但我本人比较喜欢赌,有点这个小爱好,您通过什么方式能够调查出我身上的风险,而且还能够在极短的时间内决定是否放贷?

    董骏:我们能够服务这些夫妻老婆店,靠的是我们在两个方面去做了比较深入的研究和打造,一方面就是如何可以在运营上面更加的有效,一方面如何在数据上面更加的便捷,以及能够让一些小额的产品也为我们产生价值,同时可以服务到客户。

    对于线下的体系,其实我们做的一个模式叫做交叉验证或者叫做打分卡的模式,这个是我刚才所说到的这个 IPC 小微信贷的服务模式里一个比较核心的地方。它会根据我们前端的项目经理和我们前端的叫做信贷员的一系列标准化的工作去获取到他的一些信息,这些信息拿回来以后会做一些交叉的比对。

    其实你刚才所说到两个重要信息,一个应该说是还款意愿的问题,另外一个是还款能力的问题。这个都是在做信贷里头比较重要的两个点。我们会通过线下的很多信息的收集和实地的拜访,去收集相应的数据来看,到底他在这两方面的风险有多大。比如说在他的社区里面,我们会收集一些对这个夫妻老婆的一些口碑。

    问:找街坊打听一下是吗?

    董骏:会找街坊打听。或者靠一些联系人,每一个客户会留一些联系人,那么对这个联系人的这种独立性以及联系人的一些信息我们也会做相应的比对。同时,他是一个小的商户,比如刚才你举的这个例子,一个小洗衣房,那这个洗衣房我们需要去看他的流水,要去看他的这个生意的健康情况。

    但是这一系列的东西其实并不是说每个点我都可以很准确的采集到,所以我们会去做这么样的一个动作,就是信息的比对。拿到了信息以后,最重要就是一个比对,这个里头肯定是会有一些不够准确的地方。通过这个比对,就可以看出很多的问题。

    另外,我们的数据审查也得益于我们现在的这个互联网的发展,我们的整个大数据后台会为我们这些借款的客户,迅速做出一些数据的直接的获取和画像。比如说,他和其他的一些政府监管部门,他的这个电话以及他和一些其他的体系交叉的一些数据,这些数据是很难去做假的,它都是根据他日常的行为逐渐累积下来的,那么这些数据也会提供给我们依据,来比对我们到底在前方了解到的情况是否属实。

    那这样的交叉,线上和线下的交叉,线下不同角色的交叉会给到客户一个相对比较完整的画像,这个完整的画像能够相对比较好的去控制客户的风险。

    要做这个夫妻老婆店,特别之处是贷款一般都是没有抵押的、没有资产的贷款。它一定是有风险的,但最重要是这个风险是合理的,在我们定价所覆盖的范围以内是合理的。所以,我们不断地在这个过程里去调度,保证客户既拿到了这个产品,这个产品又不是过于的贵。并且呢,对于我们来说,这个产品的价格可以覆盖住一定比率的合理风险。

    问:这个工作你们大概多长时间能完成呢?就是您刚才说的这个调查工作。

    董骏:我们大概两天左右的时间就可以完成。

    问:两天左右,那速度很快了。

    董骏:是。所以从表面上来看,积木时代是一个布局三四线城市或者是更下沉的市场的一个线下的体系,但是无论从他的管理还是风控来看,我们都加入了很多的技术因素,来让他可以提高效率,因为这个也非常关键。

    传统金融机构之所以不能做,就是因为他做小微企业和做中小企业,甚至大企业的整个过程、流程是一样的,自然他的这个交易成本是很难用小微企业或者是夫妻老婆店的这个收入来覆盖的。而我,一定要先解决这个商业的问题,核心还是一个商业模式,这个商业模式必须要健康的可持续性的发展。那在这个核心的保证基础之上,才能够去做这样的事。

    07
    积木拼图的架构

    问:积木时代在整个积木拼图集团里面大概占有什么样的一个位置,或者说它和集团里面其他的一些业务比如积木盒子之间是一种什么样的关系?

    董骏:其实集团里的几个主体的定位都非常清晰,市场上很多的客户都知道我们的积木盒子。因为它是互联网 2C 的一个品牌,它拥有很多的客户,那它所做的事呢,是把一些愿意出借的人和一些愿意借款的人的信息给对接到一起。

    所以,你可以更多的把它看作一个借贷的信息交流平台。那么它本身呢,其实并不能靠线下的体系去直接获取到客户的。那么我们的积木时代呢,就是不断地去寻找一些高质量、优质的借款的人,就是三四线城市夫妻老婆店。这些客户的借款需求会被我们放到积木盒子上面,跟这些愿意出借的人或者投资人去做信息比对。所以,积木时代的定位就是做信贷资产,积木盒子的定位就是借贷信息的撮合。

    我们的整个体系还有一个叫积木小贷,都是积木系,积木小贷是我们的一个互联网小贷的牌照,它是我们放款的一个通道。

    问:整个积木拼图集团未来的愿景是什么样子的?

    董骏:其实我们是在一个非常宽、非常长的一个跑道上面的一个起点位置,然后我们非常希望在这个市场上面可以变成一个领先的普惠金融服务商。而且我们不单单是提供普惠金融服务,而且提供一个闭环的普惠金融服务,因为我们用积木盒子解决了信息撮合,我们用积木时代解决了我们对于资产的获取和风险管理,用我们的小贷的牌照解决了我们合理的放款通道。

    08
    如何打造好团队

    问:虽然您的公司是一个互联网金融公司,但您刚才也谈到了积木时代在全国各地有 1000 人的一个规模,这样的一个相对来说也不小的团队,您管理的心得是什么呢?如何能够管理好这些人?

    董骏:互联网创业公司,其实无论是创业者、合伙人还是团队都非常年轻,所以整个管理的过程也是相互学习出来的。我认为比较重要的还是,首先要找到和你价值观比较类似的团队,如果核心的战略诉求大家比较一致,我觉得其他的磨合都是技术问题。

    那么,对于我来说,我会非常注重去看一个团队的核心人物的本质。比如说我们每一个关键岗的团队,我都会亲自去参与面试,我都会去做很多的沟通,无论是在第一天还是接下来很长时间的工作里,其实对于他本质的判断可能是最重要的。

    问:您最看重的本质是什么呢?什么样的本质是你无法接受的?

    董骏:我们是做金融的,做金融的人无论你在这个里面是一个什么样的岗位,无论是技术岗位或者市场岗位,或者是风控岗位,我觉得有几个点都是非常重要的。

    第一呢,他的耐性。耐性一定要好过于他的狼性,这个可能跟很多互联网公司的定位会不一样。

    第二呢,他的这个善良一定要超过他的聪明,或者说善良更重要,聪明次重要。因为我们的服务可能会产生很多风险,是可能会影响到很多的家庭的一个产业。那这个产业里,你如何能够真实的把这些需求合理的服务起来,并且做成一个合理的商业模式,你这个人是一个很正的人是很重要的。所以善良和聪明这两点,我们把善良放在前面。

    问:为什么认为狼性不重要呢?

    董骏:因为还是我们这个市场不太一样。我们这个市场是,随时你进来,随时都会有机会的。无论你看美国的金融市场还是中国的金融市场,从来没有一个切入点说你切入进来了,今天这个市场没机会了。

    金融服务市场你倒回来看 100 年,每一个时点都会有不同的公司进来,有公司成功,也有公司失败。未来的 100 年也是一模一样的,金融的市场让我们有了千亿、万亿级的发展空间。那在这个发展空间上,定下来的格局就不是一个市场份额的问题,并不是说我们今天因为我们慢或者因为我们不够狼性,我们丢失了市场份额,往往还是因为自己的风险控制不到位,自己的产品设计不到位。

    所以并不是说我们不应该在执行力上非常快,而是我们应该要很快的去执行我们以前确定的一些既有的方法或者是战略战术。但是,一定不要急于求成,一定不要把这个事做成很大的量,在很短时间里变成我们的一个很高的优先权。

    在金融市场中动作太快,总是会伴随着一定的副作用,而这个副作用往往就变成了金融风险。所以这是我们这个垂直领域的区别,可能换一个垂直领域就不一样了。其他的垂直领域可能真的是会有这种市场份额的概念,在短期你必须要获得足够多的市场份额,你可能才活得下来。但是我们的这个领域是有无限的市场可以让我们去扩展,所以狼性没有那么重要。

    09
    好团队的标准

    问:您觉得一个出色的团队,大概有哪些判断标准?

    董骏:我觉得,我们都还是相对比较年轻的管理人员,我很多的经验都是通过跟团队的互相合作当中逐渐得出来的。那么到今天来看呢,我对我们的团队还是非常满意的。

    首先我们做了这么几年,我们的整个风险指标是在持续的优化,我们切入了一个传统金融机构并没有特别活跃的市场,服务了一些传统金融机构并没有服务到的人群。但是呢,我们确确实实把这个服务和这个产品做成了一个合理的业务。

    从第一天我们看到一个风险,不知道怎么样去量化它,到逐渐的我们这个风险越来越量化,整个数据也越来越清晰,盈利模式也非常清晰。所以呢,我觉得发展是最重要的一个依据,你可以通过这个数据来印证回来,其实我们整个团队的工作是可以胜任的。

    那么下一步,我们还有很多地方是会去不断地优化和调整的。其实早期创业的时候,还是会禁不起很多诱惑,比如说你会去很大规模的去做试错,那有些金融的试错其实必要性并不是那么大,因为你可能已经切入的这个市场就非常大了。你最重要的是在这个垂直领域深度的去做,去做出很多其他人可以却来不及做或者是没有那么多的耐性或者毅力去做的事,而不是去不断地尝试各种各样的模式。这些教训让我们逐渐的能够调整到一个非常好的团队状态。

    今天的团队状态确实是有刚才我给你阐述的我们最重要的这几个特质,他必须非常善良,他必须要非常有耐性,他必须非常要有毅力。而反面的几个词可能不一定是贬义词,但是它确实在优先度上面,没有我们所说的这三个特质优先度那么高。

    10
    如何看待90后员工

    问:现在关于 90 后员工的讨论很多,您的团队里面有很多的年轻人。您在跟他们打交道的过程当中,觉得遇到有什么困难吗?

    董骏:我觉得可能一些沟通的摩擦是很有意思的事,比如说他们的生活方式,他们所关注的东西。但是反而他们的这些特质,又会让我们去观测到一些新兴市场的需求。所以,首先我们是非常非常年轻的团队。

    我觉得中国的 90 后其实特别好,他们没有那种大企业病。因为他们非常叛逆,他们看了很多很新兴的东西,他们经历了中国这 20 年的互联网创业的这么一个过程成长起来的,所以他们非常渴望不断地变化、不断地创新,而且可以接受一些新事物,很少有 90 后会有大企业病。同时呢,他们又没有那种常规俗套形成的一些既有的工作方法。比如说以前我们在计划经济时代,1970 年,70 后、80 后的同学经历的一些工作习惯其实是挺糟糕的,这些习惯他们也没有。

    所以,一只手他们没有这种常规俗套,另外一只手呢,他们又没有大企业病,反而是非常非常可塑的。同时他们所接触的互联网时代的一些生活方式,为我们不断地去补充,去迎合这个新兴市场的需求。所以 90 后甚至 00 后,对我们来说都是非常非常好的新鲜血液。

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