腾讯互联网金融梦:很近,却又很远

如果说,腾讯是互联网世界的王者,似乎并不为过。这两年,企鹅军团从来没有停止过前进的步伐。社交领域,有着超过7亿的QQ用户和近4亿的微信用户,傲视群雄;游戏领域,腾讯自研的《逆战》《枪神纪》《QQ飞车》《炫斗之王》都挤入了WCG赛场,业界戏言腾讯已将WCG变成自己的主场;还有腾讯视频、腾讯安全、腾讯微博……腾讯可以在无数个领域用庞大的用户数开疆拓土。然而,在互联网金融领域,它暂时跟着阿里的脚步,充当追随者的角色。人们看到的是,阿里已经渗透到小贷、保险、担保等领域,而腾讯仍在一旁静静观望、静静地规划着自己的互联网金融梦。凭借自身强大的实力,腾讯的金融梦是如此切近;面对着前途的坎坷,它的金融梦又如此遥远……

基金梦:先看阿里试水 谋定而后动

自阿里“余额宝”6月中旬上线以来,短短一个月时间,销售额已经突破100亿,这犹如一枚照明弹,点亮了基金互联网销售的夜空,也让银行们感到一丝凉意。这么大的蛋糕岂能由阿里独享?于是乎,东方财富“活期宝”来了,巨人集团“全额宝”来了,坐拥庞大用户的腾讯也不会袖手旁观。财付通总经理赖智明日前表示,财付通将联合基金公司和银行推出类似“余额宝”的产品。

回眸过去,腾讯的基金战略实施其实不比阿里晚。在财付通下设有“理财汇”平台,可以在线和基金公司签约,用财付通账户从事基金投资理财,分享收益。基金公司则包括博时、汇添富、南方等等。然而,腾讯在基金领域的动作,却始终没有阿里那么风生水起,业务量也比较有限。

“这和腾讯的定位有关,腾讯擅长于社交、游戏等行业,在金融领域经验不太丰富,和阿里有一定差距。QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。”易观国际分析师张萌对《IT时报》记者说。

于是,腾讯在金融领域也比阿里更低调一些。赖智明对记者说,腾讯的做法和阿里不太一样,他们会提供一个开放的综合平台和大数据服务,把第三方客户、银行等传统金融机构都纳入进来,做一些产品创新。腾讯更愿意扮演渠道的角色。

一步一步摸着石头过河,展现了腾讯在基金领域谨慎的特点。对于在未来金融业中所处的位置,腾讯有着更多的考虑。事实上,在最近炒得沸沸扬扬的“余额宝”背后,已经有不少业内专家对这些新现象感到一丝隐忧。

上海社会科学院经济研究所副研究员闫彦明对《IT时报》记者说,安全是理财产品最重要因素之一,随着资产规模扩大,风险管控难度也越来越大。如果互联网企业在金融领域想做大做强,要有一支专业的风控团队和风控手段。

“互联网的发展与金融业的融合是一个大趋势,但是,互联网提供的是信息技术的利用,金融体系的建立首先要考虑信用体系的建立,个人认为阿里等互联网企业还无法建立足够的信用平台。我认为,互联网公司只是为金融发展提供一个咨询平台,要想独立运作还是比较难的。”湖北中资信和投资管理有限公司金融分析师吴云对《IT时报》记者说。

“以腾讯的资本实力,单独设立一家基金公司,不是没有可能。但腾讯选择了更为聪明的做法,观望阿里,谋定而后动。”吴云说,未来的博弈格局还不明朗,还要看监管层的态度。如果阿里能成功,自然是为腾讯指明了方向。

优势:资本实力雄厚,设立基金公司有可能。

挑战:没有成功的先行者,同时QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。

保险梦:先当好二传手 觊觎主攻手

距离“三马卖保险”的发布会过去近5个月,“三马”发起成立的“众安在线财保”的新公司似乎并未有太多举措。也许,开创全新的服务互联网的保险产品,并非一件易事。不过,作为渠道的财付通早已和保险公司开展合作。

财付通的一位人士告诉《IT时报》记者,财付通联合中民保险网推出保险超市,用户可以在保险超市中购买旅游保险、意外保险、短期健康类保险及家财险几大类,国华人寿也已登陆财付通保险频道。财付通还与泰康人寿合作,为泰康人寿网上保险专卖店提供交易时所需的在线支付和结算服务。

目前来看,财付通仍然是在做渠道,用自己的支付和社交产品,帮助保险公司销售产品。赖智明表示,未来财付通和保险公司的合作还会深入,利用手机QQ支付平台,覆盖二三线城市的保险销售渠道,因为这些地方银行网点销售力量比较弱。

做二传手,并不意味着不觊觎主攻手的位置。互联网正在推动着保险业的改革浪潮,大数据的分析运用,将把客户的需求碎片化,获得客户对保险的真实需求,从过去以产品为主导的销售模式,逐步转化为以客户为核心的销售模式。

明亚保险经纪有限公司董事长兼总裁杨臣认为,互联网和保险的结合可以分为四个阶段:一是把互联网单纯地作为营销渠道;二是通过互联网实现产品、运营及服务等改变;三是类似C2B,为消费者提供个性化的定制保险服务;四是所谓脱媒,不需要保险公司,形成基于互联网的保险互助机制。

尽管从目前来说,互联网对于保险业更多的还是渠道和工具,只有少数保险公司对互联网的应用进入第二阶段。不过,C2B的形态,已被不少业界人士认为是互联网保险的下一站。腾讯或许正密切关注着这些变化,并悄悄地做好准备,一旦市场规模初步形成,腾讯保险或许会快步进场。

“不管形式多么新颖,不管是互联网保险还是线下保险,最关键的还是以用户体验、以服务质量为衡量标准。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示,类似于寿险等较为复杂的保险产品仍要依靠人与人的沟通,出险后的异地理赔也是互联网企业的一个重大课题。

优势:利用互联网积聚用户碎片化保险需求。二三线城市,银行网点销售力量比较弱,利用手机支付平台,覆盖、完善此块区域的保险销售渠道。

挑战:用户体验非常关键,需要大量线下专业人士,这是腾讯目前所缺乏的。

股票经纪梦:三四年后方有机会

腾讯和股票的渊源可以追溯到2011年,其时,腾讯收购了益盟操盘手20.2%的股权,并推出了腾讯操盘手软件,打响了进军证券领域的第一枪。

然而,这并不是腾讯在股票行业探寻的顶点。有分析人士指出,在未来,腾讯可能会想办法介入股票经纪业务。腾讯可以借助QQ、微信平台向用户提供咨询;也可以将腾讯操盘手和交易软件捆绑,实现行情分析、交易一站式服务;或利用技术优势,为股票经纪和投资咨询业务开发新的沟通工具,增强证券客户的活跃性。

不过,在这看似美丽的蓝图背后,却存在着层层难题。“腾讯可以通过收购券商、或者申请相关牌照进入股票经纪的市场,但若到了那一天,腾讯面临的监管和服务压力陡然增加。”华宝证券资深投资顾问夏天对《IT时报》记者说,首先就是账号代办问题。互联网上难以核实用户的真实信息,容易导致虚假账户泛滥,影响资本市场秩序;此外,涉及具体证券业务,最好在每个城市都设点,为用户提供咨询和服务。

“当然,最重要的还是信任体系的不断完善。尽管现在网上支付已经越来越被人们接受,但是大多数还属于小额交易,像买卖股票这样动辄上万的操作,需要信任的积累,我估计等3~4年后,腾讯方能有机会。”

腾讯还要做的一件事,就是将庞大的社交平台用户转化为证券开户用户,即便这样的转化率不高,庞大的基数也足以让竞争对手胆寒。问题在于,如何才能让这些原本熟悉腾讯社交属性的人群,去认可腾讯的金融属性?用什么样的利益才能刺激他们从原有的账户转到“腾讯证券”中来?如果转户的难题得以突破,那么隐藏在腾讯背后巨大的潜在股票用户群将爆发,为腾讯带来不可估量的利益。

优势:QQ、微信两大社交平台用户资源极其丰富,优势地位无可撼动,在两大平台开发股票经纪业务的新功能不是难事。

挑战:社交平台属性印记深刻,用户是否能接受其转化为财经投资平台,从社交用户转化为股民,转化率难预料。

记者手记

沉稳潜行  厚积薄发

在采访过程中,记者了解到,对于信贷、担保等业务,腾讯还没有动作。互联网金融梦,对于手握雄厚资本和海量用户的腾讯而言,很近,又很远。

即便对于喜欢扩张自己业务的腾讯而言,也深知金融行业隔行如隔山的道理。从社交、游戏等领域破茧而出的腾讯,和阿里巴巴相比,在金融界的经验略显单薄,向前一步,也许是一马平川,也有可能是万丈深渊。

无论是财付通试水理财、行业支付解决方案,还是微信即将推出的支付功能,都行走在一条非常理想的路上。做金融平台,联合金融圈内群雄,结合自身社交化网络的优势,发挥微信、QQ等特点,一起把互联网金融的蛋糕做大,做实。

当然,腾讯的梦想绝不仅仅限于此。正如赖智明在接受采访时那句略有深意的话,“目前阶段,腾讯在互联网金融方面更多地是建立一个开放的金融平台,未来的方向就不一定了,行业演化太快,现在有一些规划,但还没到那个阶段”。在和金融企业和机构合作共赢的过程中,腾讯也会慢慢积累经验,高筑墙、广积粮,直到某一天厚积薄发。

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2 Responses

  1. 12月16日,腾讯公司与北京市金融工作局战略合作签约仪式在京举行,双方将联合开发基于北京地区的金融安全大数据监管平台,致力于通过资源共享,对各种金融风险进行识别和监测预警,共同保护金融消费者合法权益,助力地方金融监管,防控金融风险。北京市金融工作局局长助理庞津维、中关村银行董事长郭洪、腾讯副总裁马斌、腾讯支付与金融线副总裁朱立强、腾讯安全总经理李旭阳等出席了本次签约仪式。

    腾讯支付与金融线副总裁朱立强(右)

    北京市金融工作局局长助理庞津维(左)

    北京市金融工作局作为负责促进北京市金融发展、金融服务和金融市场建设工作的市政府直属机构,在促进首都金融发展、金融服务、金融市场建设和维护首都金融安全稳定方面发挥着重要职能作用。北京市委书记蔡奇在全市金融工作会上重点强调要发展与首都地位相匹配的现代金融业:“谋划首都金融发展,必须与加强‘四个中心’功能建设、提高‘四个服务’水平紧密结合。既要深刻认识首都金融所处的重要地位,更要以首善标准加强金融发展环境建设,切实加强金融监管和风险防控,坚决守住不发生系统性金融风险的底线。”

    对于腾讯金融安全大数据监管平台的首度亮相,北京市金融工作局党组书记、局长霍学文对其在金融监管领域的创新予以充分肯定,他表示,此次合作将大数据安全风控与金融监管工作结合起来,利用信息科技实现监管升级,维护社会公共治理秩序和良性发展。同时,腾讯金融安全大数据监管平台也将助力北京地区各金融企业防范互联网黑产风险,为其互联网业务保驾护航。

    朱立强在签约仪式上表示:“近年来,腾讯金融科技业务不断创新发展,今年则主要聚焦将理财、证券、保险、基金等业务创新沉淀下来的金融能力对外输出,做金融行业的加速器。未来我们也将聚焦金融监管科技,辅助金融机构做好合规,做好加速器,推动整个行业有序、快速发展,为金融科技行业赋能。此次与北京市金融工作局的合作,是腾讯金融科技业务与各地金融办系列合作的开端。未来,腾讯金融科技业务将全面推进与全国各地金融办的战略级深层次合作,持续实践金融科技赋能,为金融与科技融合创新发展提供助推力。”

    腾讯金融安全大数据监管平台由腾讯金融科技业务依托腾讯大数据安全平台——“灵鲲金融安全系统”搭建,主要用于防范普惠金融走向普“恶”金融,专门打击以金融创新之名行诈骗之实的黑产行为。该平台由多个系统组成,主要从以下三个方面推动金融科技的规范和创新发展。

    在金融创新方面,腾讯金融安全大数据监管平台对促进金融和科技同步发展,实现普惠金融具有重要意义。十九大报告曾提出,健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。近期发布的《中国金融科技发展报告(2017)》也再次强调“加强金融监管,重塑金融科技”以迎接中国未来成为全球最大金融科技应用市场的必要性。金融监管创新成为金融创新工作的重中之重。该平台结合腾讯的大数据、腾讯安全反诈骗实验室AI技术优势,解决克服了监管科技历来存在的“数据(全网的底层数据)”、“算法( 模型能力远超一般小公司)”、“计算力(服务器计算能力)”不足等痛点,成为金融创新典范。

    在打击金融黑产方面,腾讯金融安全大数据监管平台能有效阻止或拦截网络黑产向线上业务运营的转移。该平台依托微信、QQ等强大的社交平台,及腾讯安全与网络黑产势力对抗十多年积累沉淀的大数据平台,采用基于金融犯罪样本挖掘金融风险并进行数据化、可视化的方式方法,以及建立从监测、分析、模型拟定、欺诈定型的全流程管理,并搭建了较好的从数据源管理到风险展示的系统架构,让善于藏匿的网络黑产无处遁形,充分保护金融消费者权益。

    在金融监管方面,腾讯金融安全大数据监管平台较大提升非法集资等涉众型金融犯罪“打早打小”的事前预警处置能力,实现对金融风险的识别和监测预警。此次战略合作的签订,腾讯与北京市金融工作局将合作推进金融监管科技相关技术研发与推广,通过引入多维度金融相关数据,研究并系统跟踪、研判不同业态金融风险,共同开发基于监测、分析、模型拟定、欺诈定型、监管科技等全流程管理模型,共同加大金融监管科技在风险防范和处置方面的应用与落地。

    秉承“一切以用户价值为依归”的经营理念,以“连接一切”为战略方向,腾讯在金融科技赋能之路上砥砺前行。腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾曾表示,腾讯进行的是去中心化的赋能。腾讯金融安全大数据监管科技平台的推出,是腾讯在互联网+业务中通过自身科技力量赋能于金融生态圈里的合作伙伴,并充分保障被赋能者安全地掌握自身命运,实现真正的去中心化赋能,双方一起共建开放、共赢的金融科技生态圈,推动普惠金融健康有序发展。

  2. 对于腾讯来说,区块链的落地价值还在探索之中。
    虽然比特币一直都是毁誉参半,但支撑其发展的底层技术区块链却日益得到各界认可和重视。2018开年,区块链受到的追捧再次急遽升级。不仅是小型初创企业,腾讯、阿里、百度、京东等巨头公司也都纷纷加码对区块链的投入。

    目前对区块链前景的争议,集中于其落地价值的不明朗。迷雾之中,众说纷纭,有言论称“区块链不ICO不挣钱”,也有人试图找到币圈以外区块链技术在现实场景中的真正价值。

    早在2017年4月,腾讯就正式发布了区块链方案白皮书。白皮书称:“腾讯区块链在鉴证证明、智能合约、共享经济、数字资产等领域拥有多样化的应用前景,为合作伙伴提供金融级区块链基础设施的同时,也为用户提供更安全、平等的产品服务。”

    区块链已引发了世界性的关注,成为一场全球参与竞逐的“军备”大赛。腾讯这只市值逾5000亿美元的巨兽将如何备战?

    近日,腾讯区块链总经理蔡弋戈接受了36氪的专访。蔡弋戈表示,腾讯正在从底层技术平台切入,储备技术基础的同时积极探索落地更多有价值的场景。从腾讯的总体布局中看,区块链属于腾讯创新业务中的一个板块,现阶段暂不考虑盈利。做深做透场景,做大影响力,是前期更重要的目标。

    腾讯区块链应用处于多点逐渐开花的阶段,区块链技术已经被应用在了供应链金融、腾讯微黄金、物流信息、法务存证、公益寻人等领域。此外,腾讯还推出了区块链开放平台BaaS。

    蔡弋戈并透露,今年将力推区块链结合供应链金融,推出供应链金融开放平台。同时,在ABS平台和虚拟数字资产等领域持续探索落地。

    以下为36氪专访的内容整理:

    36氪: 区块链目前在腾讯的战略布局中处于何种地位?

    蔡弋戈:区块链属于腾讯创新业务中的一个板块,跟AI类似,区块链也是一个从技术创新开始,未来有可能会在不同领域产生影响。腾讯从一开始就是从底层技术平台切入,目前一方面扎实储备技术基础,另一方面也在积极探索落地更多有价值的场景。

    36氪:腾讯将区块链技术应用在了哪些领域,哪个领域取得了最大的成效?

    蔡弋戈:目前的应用领域是:供应链金融、腾讯微黄金、物流信息、法务存证、公益寻人,另外腾讯也推出了区块链开放平台BaaS。腾讯微黄金目前在区块链上已经累积超过3千万条交易记录,公益寻人平台也累积超过300个寻人案例,法务存证平台目前也已经对接了多家银行的大几万条存证,目前处于多点逐渐开花的阶段。

    36氪:腾讯区块链已进入商业化应用阶段,对其盈利能力有何预期?

    蔡弋戈:暂时不考虑盈利,做深做透场景,做大影响力,是前期更重要的目标,未来时机成熟再进行盈利的考虑。

    36氪: 目前制约腾讯区块链技术发展和落地的最大挑战是什么,如何化解?

    蔡弋戈:一个是区块链技术在落地场景时,很多行业对这个技术的概念都还处于学习了解阶段,所以想要做实际的应用落地,首先在于应用场景的核心人员需要对这个技术有开放的心态和其颠覆性价值的真正的理解;既不能将新的技术拒之门外,也不能人云亦云的只是为了蹭概念。

    另外在易用性和对内安全性等技术上需要进一步提高,对应的技术要素包括隐私保护和私钥存储。站在商业应用的角度看,区块链带来了讯息的共享,但隐私保护是商业应用中最需要关心的点。

    最后是在法律层面,基于区块链的新业务模式,目前存在法律层面的真空地带,比如区块链技术可以做到防篡改、可追溯,但是具体到应用场景时,法律层面如何来认可这个事情呢,对应的立法、司法存证等方面都需要进一步支持。

    这些问题,是区块链发展的必经阶段。需要从商业价值,技术底层,法律等层面多个维度持续加强和优化,最终促进区块链行业的健康发展。

    36氪:2018年腾讯区块链在资金和人才上的投入是怎样的?

    蔡弋戈:这个方向一直是重点探索和积累的方向,只要思考清楚,有合适的场景出现以及经过有效验证,我们还会进一步加大投入的资源和人力。

    36氪:2018年腾讯会在哪些全新的领域尝试区块链的应用?

    蔡弋戈:我们会力推区块链结合供应链金融的方向,推出供应链金融开放平台。同时,我们在ABS平台,虚拟数字资产等领域持续探索落地。

    36氪:BAT为代表的大型科技公司纷纷入局区块链,腾讯有何差异化的竞争策略或创新之处?

    蔡弋戈:我们秉承开放策略,推出区块链基础服务平台BaaS,并且会结合腾讯金融科技在大数据、征信、AI、身份认证、第三方支付等的能力,提供整体一站式的服务,让企业在接入区块链时可以更快速地做好应用。除去技术积累外,应用场景决定区块链的未来,而每个公司各有所长,也有各自的应用场景。

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