李海刚:二维码支付成败论

上周市场传出消息,中国银联将很快上马二维码支付。消息一出,沉默数月的二维码支付再次被推向舆论的风口浪尖,一时间争议不断!

李海刚:解读趋势,发现价值,大家好,欢迎来到《极客说》,我是李海刚,坐在我对面的依然是极客网专栏作者朱飞,朱飞你好!

朱飞:海刚好,大家好,我是朱飞!

李海刚:上周市场传出消息,中国银联将很快上马二维码支付。目前,中国银联已经悄悄完成了二维码支付系统的技术开发,已经在跟各大银行商讨合作推广事宜了。随后不久,银联回应称,银联早已着手研究二维码支付,将在合规后推出。消息一出,沉默数月的二维码支付再次被推向舆论的风口浪尖,一时间争议不断!今天想和朱飞聊一聊二维码支付这件事。

朱飞:嗯,二维码支付这事颇有意思。三个多月前,也就是在3月14日,央行下发紧急文件叫停腾讯系和阿里系的二维码支付,原因是:不!安!全!但100多天后,央行没有放行支付宝、财付通二维码支付的意思,倒是其“亲戚”银联跳出来说,自己也搞了一套二维码支付系统,政策明朗后就可以投入使用了。基于银联的动作,再联系到三月份的那次叫停,不得不让人揣测其中“玄机”.

李海刚:哈哈哈,没错,的确别有玄机。我们已经看到了市场中的一些猜测,有分析师就认为,三个月前,央行紧急叫停阿里、腾讯的二维码支付,是为了给其“私生子”银联争取时间,好让其暗中准备。经过一番筹备、布局之后,当前银联已初步具备与与阿里系、腾讯系同台竞技的条件。甚至,银联有机会以标准制定者的身份一举成为市场主导。不公平也好,霸王条款也罢工,不管你愿不愿意接受,在金融市场,技术永远不是关键问题,而是手段。二维码支付市场最后怎么发展,谁是老大,关键还要看政府决策层的政策怎么定!

朱飞:嗯,的确如此。这也就是我们常说的中国特色吧!不管怎么样,随着银联的加入和高调表态,二维码支付放行之势已然明朗。不过,诚如银联官方回应所说,由于安全问题尚未彻底解决,二维码支付全面放开还没有具体的时间表。不过,可以预见,这一天不会太远。

李海刚:嗯,这一点我非常认同,我们可以看到。银联抢滩二维码支付的野心已经昭然若揭,并且尽管二维码支付早已被叫停,但实际上之前已经铺设的线下应用场景仍在使用。更值得一提的是,除了银联、阿里支付宝、腾讯财付通等第三方支付机构外,商业银行也在布局自己的二维码支付系统,所以,二维码支付的全面放开不会太远。并且,随着各方力量投入力度的持续加大,未来的市场将融入更多竞争,市场也不可能一家独大,政策放开之时也是二维码支付市场大战争开始之日!

朱飞:一场大战,看来不可避免。不过,在我看来,银联在技术创新、生态布局以及服务水平上底子太薄,其二维码支付业务难以形成规模。

李海刚:此话怎讲?详细说来听听!

朱飞:这个问题,可以从三个方面进行抛析。

1、技术创新

在技术创新上,银联的软肋无需赘言。阿里和腾讯都是数十年难一遇的互联网大鳄,在2B和2C市场都积聚了大量的技术实力。同时,它们的技术创新往往以客户为中心,贴合客户心理,始终以客户高效便捷的良好体验为尊,这一点银联是骑马狂追也赶不上的。

银联及其“旗下”的银行等金融机构,在中国用户心中的印象早就非常糟糕,这是因为它们带有深厚的“国企特征”,从来都是以自己的利益为先,产品体验、客户体验什么的都是次要考虑因素,在这方面的投入也寥寥无几。

就拿这次银联透露的二维码支付系统来说,其要求消费者移动终端生成各银行卡信息的二维码,商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。注意到了吗?支付的前提是持卡人客户必须提前扫描银行卡二维码,有多少家银行就要准备多少个二维码。这与支付宝和财付通统一的账号信息来说,体验差了几条街。

2、生态系统

毫不夸张地说,银联绝对是中国最松散的组织之一,且不说旗下各家银行本来就有竞争,就是在关键问题上也很难达成一条心。譬如在对付余额宝上,各银行你不接纳我接纳,你不接受协议存款我接受,步调非常不一致。组织松散,做起事来自然就难大打折扣。 更重要是,银联没有阿里和腾讯一样强大的客户群基础。仅阿里支付宝上客户就达到5亿,活跃用户2亿多,腾讯微信也有几个亿的用户。而且,支付宝和财付通的支付结算系统背后连接的是淘宝、天猫以及其它购物平台上的海量商家和用户,具备生存土壤和完善的生态系统。这些,是银联一个单一的支付结算周转平台根本无法做到的。

目前,每家银行自己的生态系统做的还不错,譬如招商银行,转账、缴费、支付、理财、贷款等所有人个金融功能应有具有,在线的购物商城也和积分挂钩建立了起来。但是,招行的用户毕竟有限,跳出这个圈子的其它支付还是会遇到麻烦。银联,本应更好地打通跨行之间的隔阂,打造跨银行的统一的生态系统,不过这么多年来却一直没有做到。

3、服务水平

这个不言而喻,不多说。

李海刚:分析得非常透彻,不过在我看来,尽管银联在技术创新、生态系统、服务水平,三个关键问题上均存在非常明显的短板。但我却觉得,不管怎么,这场战争,银联注定是赢家。

朱飞:怎么说?为什么这样讲呢?

李海刚:银联可以看作是“第一个”第三方支付机构,与支付宝、财付通类似,但由于是银行体系的“近亲”,自然能得到很多政策上的“偏袒”,在二维码支付这件事上自然也不例外。与其它第三方支付相比,银联的最大优势就是“牌照”,即“合规”!在二维码支付,乃至整个支付领域,其它没有牌照的机构,分分钟就可能被封杀,就算拿到了牌照,也随时有可能被收回。

因此,不管是、阿里、腾讯亦或其它互联网公司,折腾得再厉害,最后,银联也注定是赢家。因为,他“合规”!不管是在国内,还是在国外,在支付市场,银联的牌照是最全的,二维码支付一旦放开,银联也会第一批获得牌照。而抢得政策先机的银联,最有可能成为规则的制定者,或者说是大部分规则的“贡献者”,这意味着在二维码支付这条利益链条中,永远少不了银联一杯羹。腾讯、阿里巴巴则有可能没有,或过很久后才有牌照。市场中,不仅有一支看不见的手,还有一支看得见的手!

朱飞:分析来分析去,银联的优势似乎只剩下“政策”了。

李海刚:没错!二维码支付之争,本质上是支付入口之争,而这关乎银联的核心业务。原来银联是通过POS机+银行卡来占据支付入口,现在多了二维码支付这种新方法,未来可能还会有更多新技术、新方法。如果基于移动软件的二维码支付被广泛使用,很可能取代现有的银行卡,如果这个入口被阿里和腾讯等互联网公司把持,将会对银联造成致命性打击。因此银联必须快速跟进,抢在支付宝和财付通之前完成布局。但事实上,银联已经慢了一步,未来能否后来居上,最关键还是看央行的态度!

朱飞:哈哈,如果真是这样,腾讯系和阿里系就有点悲剧了。因为,抢得政策先机的银联,最有可能成为规则的制定者,或者说是大部分规则的“贡献者”,这意味着在二维码支付这条利益链条中,永远少不了银联一杯羹。因此,银联的正确定位,可能还是规则制定者或主要“贡献者”,做好央行的使者!

李海刚:没错,银联要想在二维码支付领域,必须认清自己、抓准定位、顺应形势,把自己放在正确的位置。我们上半段的内容就到此,广告之后。马上回来。李海刚、朱飞,在极客说,为你解读趋势、发现价值。一会见!

作者:李海刚,《极客网》、《观》总编李海刚

您可能还喜欢…

发表评论

邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

您可以使用这些HTML标签和属性: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>