黄绍麟:手机通讯软件是移动支付王者

支付始终是一个微利但讲究规模的行业。现在,由于通讯软件成为了 移动时代的用户上网入口,当它开通支付功能时,有可能诞生出全 球最大的支付公司,其规模要远大于单一家银行。

◎移动支付的王者是手机通讯软件

从几年前美国知名的移动支付公司SQUARE开始,使手机变成随身支付 工具就成了一个热门领域。只要在手机上插上一个小东西,手机就变 成了刷卡机,就可以接受别人向你刷信用卡付款。没想到几年下来, SQUARE从当红炸子鸡变成了需要被人救助的对象。

其实,智能手机要成为支付工具,第一个要干掉的对象就是信用卡 。这种从西方世界开始扩展到全球的塑胶货币已经有不短的历史,但 是进入到数字化的联网时代,本身已经变成被革命的对象,实际上你 不需要有一张实体的卡才能进行支付。只需要货币,不需要塑胶。

此外,手机本身将会取代几乎所有的其他移动装置(例如已经取代掉 数码相机),把这些装置的功能集成到自身,然后透过内部的APP 运 作来进行所有的工作。因此在外部再插上一个小装置来延伸其功能其 实与发展趋势相违背。

当然,网上有很多文章在讨论造成目前SQUARE发展不好的原因包含了 资费问题,接受度问题等等,在此不展开讨论。实际上新一代的移动 支付王者已经非常清楚,就是你每天在用的WeChat微信,LINE,或者 WhatsAPP。类似SQUARE这样的解决方案终将要过去。

◎第三方支付已进入二次世界大战

如果你问消费者,让你下载个APP 到手机上,以后可以拿来吃饭付钱 ,交水电费,小额付款给同事,甚至搭地铁,你要不要?消费者当然 要。但实际的情况是,大部分人下载之后其实很少用,然后久而久之 就忘了手机里头有这么个东西了。

笔者之前在支付宝工作时,我们经常在讨论要「创造支付场景」,言 下之意,要创造各式各样付钱的情境,让你手上的移动电子钱包APP 变得有用。但,让我们面对现实,支付这件事与你用微信或LINE聊天 的频率,那可有天壤之别。一个是每小时一次,一个是好几天一次。

这就注定了每个人手上一定至少有个微信或者LINE,但不一定需要装 个支付宝手机APP 。如果微信或者LINE顺便提供电子支付的功能时, 那其他各种手机钱包就会逐步被歼灭。事实上,微信已经提供支付功 能,其他各家LINE或者WhatsApp要做相信也是早晚的问题。

所以马云急著推「来往」不是没有原因的。当然能否推成是一回事。

◎移动支付需要新的应用场景支持

第三方支付的使用场景,在电脑互联网上大部分是购物网站,美国 PayPal依托eBay拍卖而起,中国支付宝依托淘宝而起。他们解决了个 人消费者与小型卖家(多为个人)之间的交易信任问题。这个经验告 诉我们,新的支付方式要起来,透过一个大商城来扶植有多重要。

而微信与LINE之类的通讯软件要扶植自己的支付方式,也一定要有个 大流量的商城来支撑。然而,目前微信支付却无法在中国最大电子商 务网站淘宝网上购物,因此,腾讯投资京东,并且传出将扶植京东打 造手机电商开店平台,就是要创造自己在这个市场的支付场景。

然而,移动支付最有想像空间的是所谓的线下支付,例如吃饭付钱, 坐地铁付钱,甚至坐出租车付钱,个人对个人小额付费等。随著O2O 模式的发展,从在线到线下的模式,有很多是消费者要到店付款的。 这个才是将来整个支付行业的新增市场,远大于原先电脑互联网。

而微信则在这个市场上布局,投资了打车软件嘀嘀打车以及大众点评 。现在笔者在上海坐出租车,全部都是用手机支付出租车费了,从叫 车开始到下车付款到给司机打分数一气呵成。更别说现在连吃饭都是 在餐厅用手机扫描二维码直接付款给餐厅了。

◎支付与营销结合操作空间更大

微信支付最经典案例,恐怕是去年农历年前发动微信红包了。用户开 通微信支付后,拿笔小钱出来发红包,发起者可限制每包红包上限, 例如就有人拿 500元出来,每次发不超过 2元的红包(可自己设定上 限)。领取者则随机得到一个 2元以下的红包,累积到自己微信帐户。

活动透过微信的社交传播功能一下子炸开了。这无非是拿小钱出来洒 到微信朋友圈子里大家好玩,而微信因此吸收大量开通微信支付的用 户。但这个案例让我们看到了移动支付本身的社交属性。如果只是个 单纯的手机钱包APP ,这种案例不会发生。

对于在移动互联网上开店提供手机购物或服务的商家来说,透过这 样的支付体系,可以玩转的病毒式营销是能够跟支付结合的。例如转 发商家的活动信息给朋友,用户就可以即时累积奖金到微信帐户里。 将传播与支付结合,类似这样的玩法将会对营销效果有更大的促进。

前一段时间嘀嘀打车与竞争对手快的打车为了抢占市场,发动对乘客 以及出租车司机的补贴。乘客以微信支付车费,司机当场就收到,同 时间乘客与司机都收到了微信的补贴。此种场景在电脑互联网时代 是不可想像的,新的支付方式将带给营销手法更大的空间。

◎移动支付领域将诞生全球最大支付公司

移动支付本身不能取代实体世界的金融体系。虽然我们不再需要塑胶 货币,但这只是介质从塑胶变成手机。然而,第三方支付确实可能造 成银行品牌认知度下降。例如,使用微信支付,只有第一次需要在微 信上添加银行卡号,之后并不那么在意使用哪间银行的金流。

这当然也造成了银行与第三方支付之间的紧张关系。今年三月份中国 的四大银行联手调降了支付宝的快捷支付额度。这导致消费者在支付 的时候,会受限于额度不够导致高价的商品或交易不能完成。银行不 在意因此产生的交易损失,但支付宝却损失不起用户的信任。

支付始终是一个微利但讲究规模的行业。现在,由于通讯软件成为了 移动时代的用户上网入口,当它开通支付功能时,有可能诞生出全 球最大的支付公司,其规模要远大于单一家银行。这样的趋势,银行 是完全档不住的。尤其是这样的支付已经渗透到消费者的日常生活中。

(文:【品富天使基金】合伙人黄绍麟 敬请关注 新浪微博 或 WeChat微信公众号digitalwallcom)

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