董希淼:央行对第三方支付态度很明显

我们基本上可以厘清央行对第三方支付的监管逻辑:暂停二维码支付等不安全支付方式,通过文件明确快捷支付限额由商业银行自行确定,为第三方支付划定“小额支付”边界;在我国移动支付体系中,明确第三方支付机构的角色为补充者。

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第三方支付且行且珍惜

被暂停的二维码支付能不能解禁?第三方支付,到底何去何从?

4月22日,央行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫在第六届中国移动支付产业论坛上,发表了题为《推动移动支付创新发展、促进移动金融服务与金融IC卡融合》的演讲,透露了很多信息,值得细细玩味。

三年前的2011年3月,央行启动金融IC卡全国推广工作,并牵头成立金融IC卡推进工作领导小组。金融IC卡,正是以发展电子货币为目的、以电子货币应用为重点,与移动支付密切相关。因此,李晓枫此番演讲所传递出来的,也许就代表了央行乃至更高决策层对移动支付态度的转变。

3月13日,央行支付结算司发出《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》,紧急叫停了虚拟信用卡和二维码支付。当时,央行相关人士表明这只是“暂停”,言下之意就是待厘清有关问题之后,还是会重新放开。

4月10日,央行和银监会联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。虽然20条规定都是针对商业银行而提出的,但条条指向第三方支付机构,分析人士普遍认为此乃“项庄舞剑,意在沛公”。

而李晓枫的演讲,则是明确提出二维码支付“成本低廉但不安全,用它把线下收单业务转换成线上收单,是延伸灰色地带的监管套利,所以没有密码认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广”。相比支付结算司的含含糊糊和4月10日文件的羞羞答答,李晓枫这次表态态度更加鲜明,口气更加坚决。由此,我们基本可以断定,二维码支付接下来恐怕是凶多吉少,至少不可能遍地开花了。

当然,二维码支付只是一个小小插曲。通过李晓枫演讲,我们观察到一个更重大的变化是,央行试图对移动支付的方向进行定调,而这样的定调将对我国移动支付产业现在和未来产生决定性影响。

我们知道,移动支付是一个长长的链条,在这个链条之中有金融机构、移动运营商、第三方支付机构、商户客户等多方参与者,他们在移动支付业务中发挥着自己的作用。根据发挥主导作用参与者的不同,可以分为三种模式:

一是支付平台主导模式。独立于金融机构和移动运营商之外的第三方支付平台公司,是当下国内移动支付市场主要推动者之一。此模式下,各方参与者之间有一定的分工,效率相对较高,但支付安全性受到质疑。

二是商业银行主导模式。银行客户借助绑定客户银行账户与手机账户等方式,通过手机使用银行账户进行各种支付。银行为客户提供便捷的转账支付途径,而移动运营商只负责提供基础的网络服务。

三是以移动运营商主导模式。在这种模式下,电信运营商既是移动支付业务的数据传输网络提供者,又是移动支付账户的管理者。这三种模式,也就是李晓枫演讲中提到的三种电子化支付路线。

此外,从支付技术手段看,移动支付主要包括两种形式:近场(NFC)支付和远程支付。

近年来,我国移动支付尽管发展十分迅速,但也存在一些问题。从移动支付产业链看,主要涉及了多方面利益的博弈和平衡,移动支付市场的各方利益诉求点不一样,每一方都试图成为市场主导者。在多方混战的情况下,李晓枫在演讲中明确表明了央行的态度:我国的移动支付发展目标方向应该是,促进移动金融服务与金融IC卡融合,商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导,第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充,实现优势互补、多方共赢。

至此,我们基本上可以厘清央行对第三方支付的监管逻辑:暂停二维码支付等不安全支付方式,明确快捷支付限额由商业银行自行确定,为第三方支付划定“小额支付”边界;在移动支付体系中,将第三方支付机构的角色定位为补充者。而且,充当补充者角色的,除了第三方支付机构,还有地方性区域性移动支付。那些有经济实力和前瞻性眼光的地方政府,通过移动支付潜入到市民日常生活产品之中,提供各类公共事业服务缴费、公交便民服务交费、旅游投融资等以移动支付为基础的服务,他们也将为构成我国移动支付业务开展的重要补充。

尽管李晓枫强调,“对于这三条移动支付电子化路线从人民银行的角度看是一视同仁的”。但我们不难看出,央行对第三方支付的态度已经明晰,方向已经明确。

不过,第三方支付机构也不要有“人艰不拆”的感觉。国内移动支付发展到今天,第三方支付机构劳苦功高。我国有着数以千万计的小微商户,有着数以亿计的网民特别是年轻的网民,小额的零售支付市场仍然十分广阔。支付结算本来就是商业银行最基本的功能之一,但商业银行长期以来对此却重视不够,尽管近年来有所觉醒,部分银行还奋起直追。

更尴尬的是,央行强势支持和大力推广的NFC支付,功能很强大,安全有保证,但目前客户体验很一般,其大规模应用更十分受制于硬件技术,也受困于银行、银联等多方合作的商业模式,喊了很多年却少有进展,想说爱你实属不易。

移动支付是一个生态系统,少了谁都不好。第三方支付也好,NFC支付也罢,且行且珍惜。

(本文作者:董希淼   零售银行观察者、兼职财经评论员,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员,微博名称:@东行归来)

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